Hogyan lehet olcsó növekedési hitelhez jutni?

A Növekedési Hitelprogram forrását a Nemzeti Bank biztosítja, de a bankoknál már különböző konstrukciókkal találkozhatunk. Ezért érdemes több bank ajánlatát versenyeztetni.

Van néhány tévhit a Növekedési Hitelprogrammal (NHP) kapcsolatban. Az első és legfontosabb félreértés, hogy minden bank ugyanazt a hitelt adja. Pedig ez nem így van. Hatalmas különbségek tudnak lenni bank és bank között az NHP hitelek esetében.

Ebbe adunk betekintést az elmúlt hónapok tapasztalatai alapján.

Miért különbözhet az NHP?

A legtöbb cég, melyekkel találkoztunk csupán 2,5 százalékos hitelként emlegeti az NHP-t és úgy gondolja, hogy ezzel ki is merült a hitellel kapcsolatos minden jellemző. Ám a történet azonban ennél összetettebb. A hitel forrását az MNB adja a bankoknak 0 százalékos kamat mellett, akik maximum 2,5 százalékos teljes ügyleti kamat mellett adják tovább a cégeknek. A hitelt a banknak mindenképpen vissza kell fizetni az MNB-nek, még akkor is, ha a hitelt felvevő cég fizetésképtelenné válik.

A bank ugyanolyan kockázatminősítési folyamatot végez, mintha saját forrását helyezné ki hitelként. Ugyanúgy meg kell győződnie róla, hogy vissza fogja fizetni a hitelfelvevő a kölcsönt. Megpróbálja a fedezeteket és a futamidőt úgy meghatározni, hogy mind a saját kockázatának fedezettsége, mind a visszafizethetőség biztosítva legyen.

Mik a fortélyok?

Nézzünk egy élő példát. Egy társaság azzal keresett meg minket, hogy NHP hitelből szeretne beruházást megvalósítani. A hitelt igénylő cég abszolút hitelképes, a fő kérdés az volt, hogy milyen összeget és milyen futamidőre kaphat. Nézzük, mi történt a bankoknál, és hová jutottunk.

A vállalati hitelezésben aktív bankokat kerestük meg a hiteligény bemutatásával. Nagyon hamar egyértelművé váltak a következő különbségek:

• az egyes bankok eltérő mértékben adnak hitelt ugyanahhoz a tranzakcióhoz (a megajánlott hitel alsó és felső határa között 40%-os különbség volt);
• teljesen szélsőséges értékként találkoztunk olyan esettel is, ahol az egyik bank nem volt képes/hajlandó megadni egy cégnek az NHP hitelt, míg másik három bank versengett a hitelnyújtásért;
• a megajánlott hitel futamidejében jelentős a különbség (beruházásnál értelemszerűen hosszú lejáratú hitel jöhet szóba: a legrövidebb ajánlat 6 évre szólt, a leghosszabb 10 éves futamidőt tartalmaz);
• bizonyos bankok el tudják fogadni, hogy a beruházás a cégcsoport egy erre a célra dedikált cégén keresztül történjék meg, míg mások ragaszkodnak ahhoz, hogy a beruházás ne legyen elkülönítve a fő tevékenységtől;
• más volt az igény a tulajdonosok kötelezettségvállalását illetően is: volt olyan bank, mely teljes magánvagyonnal vállalt készfizető kezességet kér a tulajdonosoktól, míg volt olyan bank, mely megelégedett cégben lévő vagyon és az árbevétel által nyújtott fedezettel.

A legnagyobb meglepetést a kamat okozhatja. Sokan azt hiszik, hogy 2,5 százalék, és kész. Ám azokban az esetekben, ahol erős a hitelt felvevő cég, bizony verseny van az ügyfelekért. Több bank is nagyon szívesen finanszírozna. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy nem a maximális 2,5 százalékot kérik el a 10 évre adott NHP hitelért, hanem 2 százalékkal, vagy még egy kicsit kevesebbel is beérik.

Tehát a konstrukciókban jelentős különbség lehet a kamat, a futamidő, a fedezet és a hitelösszeg vonatkozásában. A standard terméknek hitt NHP – a fentiekben bemutatottak szerint – jelentős eltéréseket produkálhat bank és bank között, mindenképpen érdemes a meglévő banki kapcsolatunk mellett egyéb bankokat is felkeresni hiteligényünkkel. Az eltérések elsősorban a hosszú távú hiteleknél domborodnak ki (az NHP egy éves futamidőre érhető el forgóeszköz finanszírozás esetén, vagy maximum 10 évre beruházási cél esetén). Forgóeszköz hiteligénynél esetlegesen a bank finanszírozási hajlandósága, beleértve a hitel összege jelenthet komoly eltérést az elvárt fedezetekben mutatkozó különbségekkel egyetemben.

Ha szeretnéd biztos kezekben tudni a hitelügyletet, akkor a Bankmonitortól támogatást kaphatsz. Töltsd ki az alábbi adatlapot és segítünk megtalálni a céged számára legkedvezőbb hitelt!